카드값 연체 뒤 채권추심, 순서와 대응법

카드값이 밀리고 모르는 번호로 전화가 오기 시작하면, 이게 어디까지 가는 건지부터 무섭죠? 전화를 안 받으면 집으로 찾아오는지, 가족이나 회사에 알리는지도 걱정되고요. 추심에는 정해진 순서가 있고, 단계마다 금융회사가 먼저 알려야 하는 것과 내가 요청할 수 있는 것이 법에 적혀 있어요.

2026년 11월 14일 기준 법령과 공식 안내로 정리했어요.

연체 뒤 진행 순서

기한의 이익 상실은 나눠 갚기로 한 빚을 한꺼번에 갚으라고 요구받게 되는 것을 말해요. 추심 착수 통지는 금융회사가 직접 추심할 때는 빠질 수 있고, 통지서에는 채권자·금액·연체기간, 추심하는 곳의 이름과 연락처, 불법추심 대응요령이 적혀 있어야 해요.

추심이 넘으면 안 되는 선

• 횟수: 추심 연락은 채권마다 7일에 7회를 넘을 수 없어요. 방문·전화·문자가 모두 들어가요. 법령에 따른 통지나 내가 물어본 것에 대한 답은 횟수에서 빠져요.
• 시간: 밤 9시부터 다음 날 아침 8시 사이에 찾아오거나 전화해서 불안하게 만들면 안 돼요.
• 폭행·협박: 때리거나 협박하거나 속임수를 쓰면 안 돼요.
• 주변 사람: 가족이나 직장 동료에게 빚에 관한 거짓 사실을 알리거나, 갚을 의무가 없는 사람에게 대신 갚으라고 하면 안 돼요.
• 돈 마련 강요: 다른 데서 빌려서 갚으라고 강요하면 안 돼요.

단계별로 내가 할 일

1. 통지서와 통화 기록을 모아요. 날짜, 시간, 횟수, 상대 이름을 적어 둬요.
2. 채무확인서를 요청해요. 원금, 이자, 연체기간이 맞는지 확인해요. 발급 비용은 1만원 범위에서 청구될 수 있어요.
3. 사정이 있다면 추심 유예를 요청해요. 재난을 당했거나 본인·가족의 수술, 입원, 혼인, 장례 같은 일이 있으면 3개월 안에서 합의한 기간 동안 추심을 미뤄야 해요.
4. 채무조정을 요청해요. 금융회사에 직접 요청하거나 신용회복위원회로 가요. 연체 90일 전에 신청해야 하는 이유와 제도별 차이를 먼저 보세요.
5. 선을 넘는 추심은 신고해요. 모아 둔 기록을 가지고 금융감독원(1332)이나 경찰에 신고해요.

여기서 갈린다: 전화를 피하는 것과 요청하는 것은 달라요. 전화를 안 받는다고 절차가 멈추지 않아요. 채무조정이나 유예는 내가 요청해야 시작돼요.

내 상황별 답

출처

• 찾기쉬운 생활법령정보 – 불법적 채권추심행위의 금지 등
• 찾기쉬운 생활법령정보 – 채무확인서 발급과 통지 의무
• 찾기쉬운 생활법령정보 – 채무조정제도의 이해
• 금융위원회 보도자료 – 개인채무자보호법 시행
• 채권의 공정한 추심에 관한 법률 제5조, 제9조, 제12조 / 개인금융채권의 관리 및 개인금융채무자의 보호에 관한 법률 제6조, 제15조, 제16조, 제35조, 제37조 / 민사소송법 제470조

2026년 11월 14일 기준 법령과 공식 안내로 작성했어요. 진행 기간과 내야 하는 자료는 법원과 사건에 따라 다를 수 있고, 제도는 바뀔 수 있어요.