채무조정을 시작했는데 전세 계약 만기가 다가오면, 대출이 될지부터 걱정되시죠? 은행에 물어보면 “신용회복 중이라 어렵다”는 답이 돌아오기 쉬워요. 막히는 길과 열리는 길이 따로 있고, 둘을 가르는 기준은 약 1년간의 성실 상환이에요.
2026년 11월 14일 기준 공식 안내로 정리했어요.
버팀목 대출이 막히는 이유
주택도시기금 버팀목전세자금대출은 신청인(연대보증인 포함)에게 한국신용정보원 규약상 아래 정보가 남아 있으면 대출이 안 된다고 안내해요.
- 연체, 대위변제·대지급, 부도 정보
- 금융질서문란정보, 공공기록정보, 특수기록정보
- 신용회복지원등록정보
신용회복위원회 개인워크아웃이 확정되면 “1101”이라는 공공정보가 등록돼요. 이 정보가 남아 있는 동안은 버팀목 대출을 받기 어려워요. 참고로 버팀목은 부부합산 연소득 5천만원 이하, 순자산 3.45억원 이하(2026년 기준) 무주택 세대주가 대상이고, 금리는 연 2.5~3.5%예요.
언제 기록이 지워지나
| 등록 정보 | 해제되는 때 |
|---|---|
| 1101 신용회복위원회 신용회복지원 확정자 | 12개월 이상 변제했거나 다 갚았을 때 |
| 1301 법원 개인회생 변제계획 인가자 | 변제를 마쳤을 때, 또는 등록일부터 5년이 지났을 때 |
| 1201 법원 파산면책결정자 | 면책채권을 갚았을 때, 또는 등록일부터 5년이 지났을 때 |
| 신속채무조정·사전채무조정 | 공공정보가 등록되지 않아요 |
개인워크아웃은 확정되면 연체정보와 채무불이행자 정보가 해제되고, 1년간 성실하게 갚으면 1101도 해제돼요. 확정 후 1년 안에 다 갚으면 바로 해제돼요.
전세자금 특례보증 조건
한국주택금융공사(HF)는 성실상환자에게 전세자금 보증을 따로 열어 두고 있어요. 신용회복위원회도 같은 제도를 안내해요.
| 대상(하나만 해당하면 돼요) | 조건 |
|---|---|
| 신속·사전채무조정, 개인워크아웃 지원자 | 변제금을 1년 이상(HF 표현: 12회차 이상) 납입 |
| 신용회복지원기관에 갚고 있는 사람 | 1년 이상 납입해 신용관리정보가 해제된 성실납부자 |
| 신용회복위원회 절차를 마친 사람 | 다 갚은 날부터 3년 이내 |
| 파산면책자 | 신용관리정보가 없고 면책결정일부터 8년 이내 |
| 개인회생 완제자 | 신용관리정보가 없고 변제계획인가일부터 8년 이내 |
- 한도: 임차보증금의 80% 이내, 최대 5천만원(채권보전조치를 하면 6천만원)
- 집 조건: 임차보증금 수도권 7억원·지방 5억원 이하, 보증금 5% 이상을 낸 세대주, 1주택 이하
- 주의: HF는 보증 요건에 맞아도 은행 내규와 심사에 따라 대출이 달라질 수 있다고 적고 있어요.
1년 성실상환까지 할 일
여기서 갈린다: 변제금을 1년(12회차) 넘게 한 번도 빠짐없이 냈는지예요. 그 전에는 버팀목도 특례보증도 문이 좁아요.
- 변제금을 자동이체로 걸어 둬요. 한 번 밀리면 성실상환 기간이 흔들려요.
- 전세 만기가 1년 안이면 집주인과 연장 협의를 먼저 해요. 보증금을 올리지 않는 연장이면 대출이 필요 없을 수 있어요.
- 12회차가 지나면 공공정보 해제를 확인해요. 신용회복위원회에 물어보면 돼요.
- 해제되면 HF 취급 은행에 특례보증으로 상담해요.
급한 생활자금이 필요하다면 6개월 이상 성실상환자를 위한 신복위 소액대출도 있어요. 전세보증금 용도는 아니에요.
내 상황별 답
| 이런 경우엔? | 답 |
|---|---|
| 개인워크아웃 확정 후 6개월째 | 1101이 남아 있어 아직 어려워요. 12회차 이후를 목표로 해요 |
| 신속채무조정 중 | 공공정보가 등록되지 않아요. 변제금을 1년 이상 내면 특례보증 대상이 돼요 |
| 개인회생 변제 중 | 특례보증은 완제자만 대상이에요. 변제 중에는 1301이 남아 있어요 |
| 개인회생을 다 갚음 | 인가일부터 8년 안이고 신용관리정보가 없으면 특례보증 대상이에요 |
| 아직 채무조정을 고르는 중 | 신복위 제도별 차이와 개인회생 비교를 봐요 |
출처
2026년 11월 14일 기준 각 기관의 공식 안내로 작성했어요. 금리·한도·심사 기준은 바뀔 수 있고, 실제 가능 여부는 기관과 금융회사의 심사로 정해져요.